Assurance vie pour votre famille.
Pourquoi ouvrir une assurance vie pour vos enfants ou petits-enfants ?
Dans un monde où l'avenir financier de nos enfants nous préoccupe de plus en plus, l'assurance vie se révèle être un outil patrimonial souvent méconnu des familles. Pourtant, ouvrir un contrat d'assurance vie au nom d'un enfant ou d'un petit-enfant constitue l'un des plus beaux cadeaux que vous puissiez lui offrir.
En tant que conseiller en gestion de patrimoine à Brest et Morlaix, j'accompagne régulièrement des familles dans cette démarche de construction patrimoniale.
Un cadeau qui grandit avec eux
En complément des jouets qui s'usent ou des vêtements qui deviennent trop petits, l'assurance vie est un présent qui prend de la valeur avec le temps. Chaque versement, même modeste, contribue à construire un capital qui fructifiera et accompagnera l'enfant tout au long de sa vie.
Imaginez offrir à votre petit-fils de 5 ans un contrat sur lequel vous versez 50 ou 100 euros par mois. À ses 18 ans, ce capital pourra financer ses études, son permis de conduire, ou l'aider à démarrer dans la vie active.
Les avantages fiscaux : un atout majeur
L'assurance vie bénéficie en France d'une fiscalité particulièrement attractive et qui se bonifie avec le temps :
L'antériorité fiscale est l'un des principaux atouts. Plus un contrat est ancien, plus il est avantageux fiscalement. En ouvrant un contrat pour un enfant dès son plus jeune âge, vous lui offrez des années d'antériorité précieuses. Après 8 ans, les gains bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule (9 200 euros pour un couple) sur les rachats.
La transmission facilitée : l'assurance vie permet de transmettre jusqu'à 152 500 euros par bénéficiaire en totale exonération de droits de succession. C'est un avantage considérable pour préparer sa succession et protéger ses proche
Un outil d'éducation financière
Au-delà de l'aspect financier, ouvrir une assurance vie pour un enfant, c'est aussi lui transmettre une éducation à l'épargne et à la gestion patrimoniale. À mesure qu'il grandit, vous pouvez :
- L'impliquer dans les choix de gestion du contrat
- Lui expliquer les principes de l'investissement à long terme
- Lui faire comprendre l'importance de la patience et de la régularité dans l'épargne
- Le sensibiliser aux mécanismes des intérêts composés
Une souplesse remarquable
L'assurance vie se distingue par sa grande flexibilité :
Liberté de versement : vous décidez quand et combien vous versez, sans obligation. Vous pouvez alimenter le contrat selon vos possibilités, que ce soit lors d'occasions spéciales (anniversaires, Noël) ou de manière régulière.
Disponibilité des fonds : contrairement à d'autres placements bloqués, l'argent reste accessible en cas de besoin. Vous ou l'enfant (selon qui est souscripteur) pouvez effectuer des rachats partiels ou totaux à tout moment.
Diversification des supports : vous pouvez choisir entre le fonds euros (sécurisé mais rendement modeste) et les unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices), en adaptant la stratégie à l'horizon de placement.
Comment s'y prendre ?
Qui peut souscrire ?
Deux options s'offrent à vous :
- Les parents souscrivent au nom de leur enfant mineur. Ils gèrent le contrat jusqu'à la majorité de l'enfant, qui en devient alors plein propriétaire.
- Les grands-parents ou proches peuvent donner de l’argent aux parents pour ouvrir un contrat au nom de l’enfant mineur mais également ouvrir un contrat dont l'enfant sera bénéficiaire, tout en conservant la gestion.
Quel montant prévoir ?
Il n'y a pas de montant minimal imposé par la loi. Certains contrats acceptent des versements initiaux très accessibles. L'important n'est pas le montant, mais la régularité et la durée.
Exemple concret : un versement de 50 euros par mois pendant 18 ans, avec un rendement moyen de 3% par an, représente environ 13 000 euros de capital constitué.
Quelle stratégie d'investissement adopter ?
Pour un enfant en bas âge, vous disposez d'un horizon de placement long, ce qui permet d'envisager une allocation plus dynamique :
- Avant 10 ans : vous pouvez privilégier une part importante d'unités de compte (60 à 80%) pour viser une meilleure performance sur le long terme
- Entre 10 et 16 ans : progressivement, sécurisez une partie des gains en réallouant vers le fonds euros
- Après 16 ans : adoptez une gestion plus prudente en prévision des besoins à court terme (permis, études supérieures) ou maintenir une gestion dynamique pour des objectifs à plus long terme (projets immobiliers)
L'importance de choisir le bon contrat
Face à la multitude d'offres sur le marché, il est essentiel de privilégier des contrats qui allient performance et transparence. Certains critères sont déterminants :
La structure des frais : un enjeu crucial
Les frais pèsent lourdement sur la performance à long terme. Sur 18 ans, la différence entre un contrat à frais élevés et un contrat à frais réduits peut représenter plusieurs milliers d'euros.
Privilégiez les contrats qui offrent :
- Une transparence totale sur tous les frais, sans frais cachés
- Des frais de gestion réduits, particulièrement sur les unités de compte
- L'absence de frais de versement ou des frais très limités
Certains contrats innovants proposent désormais des unités de compte « clean share », c'est-à-dire sans rétrocession aux distributeurs. Cette structure permet de bénéficier de frais comparables à ceux des ETF, soit parmi les plus bas du marché. C’est le cas du nouveau contrat Afer Génération que nous proposons.
Des supports adaptés à l'épargne de long terme
Pour un enfant, le temps est votre meilleur allié. Recherchez des contrats qui proposent :
Un fonds euros performant : au-delà du taux de rendement annuel, certains contrats innovants intègrent des mécanismes de fidélité. Par exemple, des fonds euros nouvelle génération peuvent proposer de capitaliser les intérêts sur une période (généralement 8 ans) et de les restituer avec un bonus significatif. Ce type de mécanisme récompense l'épargne de long terme et s'avère particulièrement adapté à un contrat ouvert pour un enfant.
Une sélection qualitative d'unités de compte : privilégiez les contrats qui donnent accès à :
- Des fonds diversifiés géographiquement (Europe, États-Unis, marchés émergents)
- Différentes classes d'actifs (actions, obligations)
- Des fonds thématiques adaptés aux enjeux de demain (transition énergétique, technologie, santé)
- Éventuellement, pour les profils plus avertis, des fonds de private equity pour capter le potentiel des entreprises non cotées
Des fonds Structurés pour un couple rendement risque optimal: mécanismes de protection du capital et rendements visés affichés à l’avance
Des solutions de gestion : si vous ne vous sentez pas à l'aise avec la gestion en direct, optez pour un contrat proposant des gestions pilotées ou sous mandat, y compris via des ETF pour optimiser les frais.
Le choix de l'assureur : un engagement de long terme
Au-delà des caractéristiques techniques du contrat, le choix de l'assureur est déterminant. Pour un placement destiné à accompagner un enfant sur plusieurs décennies, privilégiez :
La solidité financière : vérifiez les notations des agences spécialisées et l'historique de performance.
La gouvernance : certaines structures associatives à but non lucratif, comme l'AFER (première association d'épargnants de France avec plus de 750 000 adhérents), se distinguent par leur défense exclusive des intérêts des épargnants. Leur puissance collective leur permet de négocier des conditions préférentielles et d'influencer positivement les débats sur l'épargne.
La transparence : privilégiez les acteurs qui communiquent clairement sur leurs frais, leur performance et leur stratégie d'investissement.
Les moments clés pour en profiter
L'assurance vie accompagnera votre enfant à toutes les étapes importantes de sa vie :
- 18-20 ans : financement des études supérieures
- 25-30 ans : apport pour un premier achat immobilier
- 30-35 ans : aide au démarrage d'un projet professionnel
- Plus tard : préparation de sa propre retraite ou transmission à ses propres enfants
Attention aux idées reçues
"L'assurance vie, c'est pour les vieux" : Faux ! Plus on commence tôt, plus on bénéficie de l'effet du temps et de l'antériorité fiscale.
"Il faut beaucoup d'argent pour commencer" : Faux ! Des petits versements réguliers suffisent et peuvent avoir un impact significatif sur le long terme.
"L'argent est bloqué" : Faux ! Les fonds restent disponibles, même si la fiscalité encourage à conserver le contrat au moins 8 ans.
"Tous les contrats se valent" : Faux ! Les frais peuvent varier du simple au triple, et certaines innovations récentes offrent des avantages considérables pour les épargnants de long terme.
Afer Génération : la solution que je recommande pour l'avenir de vos enfants mais aussi pour vous-même.
Vous êtes convaincu de l'intérêt d'ouvrir une assurance vie pour votre enfant ou petit-enfant ? En tant qu'agent général Abeille Assurances et conseiller en gestion de patrimoine, je distribue et recommande Afer Génération, un contrat qui répond parfaitement à cette démarche patrimoniale familiale.
L'AFER, première association d'épargnants de France avec plus de 750 000 adhérents, accompagne depuis plus de 45 ans les familles dans leur construction patrimoniale. Son statut associatif à but non lucratif lui permet de défendre exclusivement les intérêts des épargnants. Afer Génération incarne cette philosophie : un contrat offensif qui représente une avancée majeure en termes de frais, de performance et d'innovation.
Ce qui rend Afer Génération unique pour l'épargne de vos enfants
1. Un fonds euros innovant qui récompense la fidélité
Afer EuroGénération est parfaitement adapté à l'épargne pour un enfant. Son principe est simple et puissant :
- En investissant au minimum 1 000 € sur ce support garanti et en maintenant cet investissement durant 8 ans, les intérêts générés chaque année sont capitalisés et vous sont restitués au terme avec un bonus de 10% minimum
- Actuellement, la majoration 2025 permet de viser un taux > 4% (soit 1,2% de plus que le taux du fonds euros classique)
- Ce mécanisme récompense naturellement l'épargne de long terme, idéale pour un contrat ouvert pour un enfant
2. Une sélection rigoureuse des supports d'investissements
Afer Génération donne accès à environ 60 fonds soigneusement sélectionnés auprès de gestionnaires reconnus (Ofi Invest AM, Amundi, BNP Paribas AM, BlackRock, Rothschild & Co AM...) :
- Des ETF pour une exposition diversifiée à faibles frais
- Des fonds thématiques pour investir dans les enjeux de demain (eau, intelligence artificielle, blockchain)
- Différentes zones géographiques et classes d'actifs
- Un fonds de Private Equity pour capter la performance long terme
- Des fonds obligataires, des fonds actions, des fonds mixte
- Des fonds structurés pour une protection du capital est des rendements prévisible
Pour ceux qui préfèrent déléguer, deux gestions sous mandat réalisées par Ofi AM sont disponibles.
3. Des frais parmi les plus bas du marché
Sur 18 ans, chaque dixième de point de frais compte. Afer Génération affiche une structure exceptionnelle :
Frais de versement :
- 0,5% seulement sur le fonds Afer EuroGénération
- 0% sur toutes les unités de compte (contre 3 à 5% chez de nombreux concurrents)
Impact sur 18 ans : L'économie de frais par rapport à un contrat bancaire classique peut représenter plusieurs milliers d'euros pour un même capital investi.
4. La transférabilité : une innovation majeure
Si vous détenez déjà un ancien contrat AFER, vous pouvez transférer son antériorité fiscale vers Afer Génération. Il suffit de souscrire par un transfert de 1 000 € vers le fonds Afer EuroGénération : l'ensemble du nouveau contrat hérite de l'antériorité de votre contrat historique.
Vous profitez ainsi des innovations du nouveau contrat tout en conservant les avantages fiscaux accumulés - un atout considérable pour offrir à votre enfant un contrat qui démarre déjà avec plusieurs années d'antériorité !
Mon accompagnement à chaque étape
En tant que conseiller en gestion de patrimoine, je vous accompagne personnellement dans cette démarche :
Des conseils personnalisés : Je vous aide à définir votre stratégie d'investissement en fonction de l'âge de l'enfant, à choisir la répartition optimale entre fonds euros et unités de compte, et à adapter votre allocation au fil du temps.
Une information transparente : Je vous explique clairement le fonctionnement du contrat, les frais, la performance des fonds, et vous aide à utiliser les outils en ligne pour suivre et gérer le contrat.
La force du collectif AFER : En choisissant Afer Génération, vous bénéficiez de la puissance collective de 750 000 adhérents qui permet de négocier les meilleures conditions et d'influencer les débats sur l'épargne en faveur des épargnants.
Un suivi de proximité : à Brest et Morlaix nous pouvons nous rencontrer facilement pour faire le point régulièrement sur votre stratégie patrimoniale.
Comment démarrer avec Afer Génération ?
Comment démarrer avec Afer Génération ?
Pour qui ?
- Parents souscrivant au nom de leur enfant mineur
- Grands-parents souhaitant constituer un capital pour leurs petits-enfants
- Parrains, marraines ou proches désireux de contribuer à l'avenir d'un enfant
Les premières étapes que nous suivrons ensemble :
- Un premier rendez-vous pour échanger sur votre situation familiale et vos objectifs
- Définir votre stratégie : montant initial, fréquence des versements, répartition
- Souscrire au contrat Afer Génération avec mon accompagnement
- Suivre et faire évoluer le contrat avec des points réguliers
Un exemple concret de mise en place :
Grands-parents souhaitant aider leur petit-fils de 5 ans :
- Versement initial de 5 000 € : 2 000 € sur Afer EuroGénération + 3 000 € sur UC diversifiées
- Versements programmés de 100 € par mois : 30 € sur Afer EuroGénération, 70 € sur UC
- À 18 ans : capital estimé entre 25 000 et 35 000 € selon la performance des marchés
- Économie de frais par rapport à un contrat classique : environ 3 000 à 4 000 €
En conclusion : un acte de générosité tourné vers l'avenir
Ouvrir une assurance vie pour son enfant ou petit-enfant, c'est bien plus qu'un placement financier. C'est un geste d'amour qui traverse le temps, une preuve de confiance en son avenir, et un outil concret pour lui donner les moyens de réaliser ses projets.
Dans un contexte économique incertain, où les jeunes générations font face à des défis considérables, leur offrir ce coup de pouce financier constitue un héritage précieux.
En tant que conseiller en gestion de patrimoine, je vous propose avec Afer Génération un contrat optimisé, des frais parmi les plus bas du marché, des innovations uniques, et l'expertise d'une association qui défend les intérêts des épargnants depuis 45 ans.
Ne laissez pas passer le temps : chaque mois qui passe est une opportunité de faire fructifier l'épargne au profit de ceux que vous aimez. Je serais ravi d'échanger avec vous sur votre projet patrimonial familial.
Je suis à votre écoute pour vous accompagner dans cette belle démarche
Cet article est publié à des fins d'information générale. Tout investissement comporte des risques de perte en capital. Il est recommandé de consulter un conseiller en gestion de patrimoine pour adapter ces recommandations à votre situation personnelle.
Nous sommes à votre disposition au 02 98 44 28 79, en cliquant ici ou par mail à benoit.spillmann@entreprise-famille-patrimoine.fr pour vous aider à y voir plus clair.